Как перестраховочный пул изменит рынок страхования в России и какие перспективы ждут агентов?

Почему появился перестраховочный пул?

Главная «боль» всех страховых компаний — несегментные клиенты. Те самые молодые владельцы новых автомобилей зарубежного производства, таксисты, нерадивые водители, хозяева грузовиков. По закону им нужен полис ОСАГО, значит кто-то должен его выдать. Но тот, кто на это пойдет, принимает на себя риск: вероятность наступления страхового случая велика, а значит, всегда нужно держать наготове деньги на ремонт. Соответственно, прибыли от такого клиента не будет, а вот убытки более чем вероятны. Добровольно брать такую «сомнительную прелесть» страховые компании не хотели.

На выходе получался конфликт интересов:

с одной стороны водитель, который не может ездить на автомобиле без ОСАГО;
с другой стороны страховщик, который боится убытков и не хочет продавать полис.

Как проблему решали раньше?

Для этого использовали старое доброе принуждение, которое получило красивое название «Е-Гарант». Разработал систему Российский союз автостраховщиков (РСА), а полюбили нововведение далеко не все.
Принцип работы был предельно простым:

  • Каждая страховая компания (разумеется, что в Е-Гарант участвовали все) получала квоты в зависимости от объема продаж. На них приходились все несегментные клиенты.
  • Клиент, которому отказывали в продаже полиса ОСАГО, заходил в Е-Гарант и заполнял свои данные.
  • Система проверяла доступные квоты и предлагала покупателю выбрать свободного страховщика.
  • После этого клиент заключал договор как обычно (разумеется по максимальной цене). Права отказаться у страховщика не было.

Был ли Е-Гарант эффективным? Да, если считать только количество людей, получивших полисы ОСАГО. Однако система не решала главную задачу — дать страховщикам мотивацию для работы с рискованными клиентами. Все по-прежнему пытались перебросить «горячую картошку» другому. На практике клиенту было все так же сложно купить полис ОСАГО у крупной компании, ведь их квоты разлетались за несколько часов.

В итоге Е-Гарант не любили ни водители, ни страховые компании. Однако рабочую альтернативу придумали только недавно. Так зародилась идея создания страхового пула.

Что представляет собой перестраховочный пул?

«Будешь плохим водителем — после страхования попадешь в пул»

Это денежные средства, которые идут на покрытие расходов по страховым случаям в рамках ОСАГО. Вносить свою лепту в перестраховочный пул обязаны все страховые компании. Чтобы передать суть, проведем аналогию:

Представьте себе семью, у которой есть общая копилка. Каждый член семьи периодически кладет деньги в копилку. Если у кого-то возникают непредвиденные расходы, он берет деньги из копилки и тратит их. В итоге у каждого есть подушка безопасности, которая выручает в трудный момент.

Зачем нужен перестраховочный пул для сегмента ОСАГО?

Горьку ягоду рвали вместе,
Сладку ягоду - я одна.

Давайте разберем механизм работы новой системы поэтапно:

  1. На рынок приходит новый клиент, которому нужен полис ОСАГО. Агент передает данные водителя всем страховым компаниям, с которыми он работает.
  2. Компании оценивают клиента и решают, будут ли его страховать. Возможных вариантов три:
    • Забрать клиента себе, не передавать его в перестраховочный пул. Самый приятный вариант, который доступен для наименее рискованных водителей.
    • Забрать клиента себе, передать его в перестраховочный пул.
    • Отказаться от клиента.
  3. Если компания соглашается страховать клиента, то он получает полис ОСАГО. Агент же получает свою комиссию. При этом клиент не знает, попадет ли он в пул или останется на балансе у страховщика. Если компания не готова заключить договор с автовладельцем, ему придется искать другой вариант.

Что будет с клиентами по ОСАГО в перестраховочном пуле?

Если страховщик выбирает вариант 2.2., то он оставляет себе только 23 % от вознаграждения. Остальные 77 % попадают в перестраховочный пул. Из своей доли страховая компания оплачивает обслуживание договора и отчисления в РСА.

Если наступает страховой случай, для выплаты используются средства из перестраховочного пула.

При этом клиент не будет в курсе внутренней кухни страховых компаний. Он не будет знать, попал ли он в перестраховочный пул или нет.

Что изменится на рынке страхования ОСАГО и кто от этого выиграет?

Сейчас ситуация выглядит так, что от введения перестраховочного пула выиграют все игроки:

  • Страховые компании. Им больше не придется работать с несегментом по ОСАГО в одиночку — риск теперь будет делиться между всеми игроками на рынке. Для компании выгоднее получить 23% от прибыли и не нести потерь при наступлении страхового случая.
  • Водители. Несегментных клиентов будет меньше. У страховых компаний появится инициатива страховать даже таксистов, новичков и водителей грузовиков. Соответственно, получить полис ОСАГО станет проще.
  • Агенты. Их работа в целом станет легче — предложений от страховых будет больше, а вероятность «пристроить» клиента вырастет.

В этих условиях СекретарЪ станет еще более актуальным:

  • с помощью нашего инструмента Вы сможете оперативно получать данные сразу от всех страховых компаний;
  • вводить данные водителей вручную в каждом личном кабинете больше не придется;
  • все результаты расчетов будут показаны в виде таблицы, где Вы легко сможете выбрать самое выгодное предложение.
Начните использовать СекретарЪ прямо сейчас!
В инструменте для агента СекретарЪ

Не верю своему счастью: отвечаем на «стыдные» вопросы про перестраховочный пул

Как страховые будут выплачивать вознаграждение агенту, если получат только 23 % от прибыли?

Агентам будут сообщать, что клиент попадет в пул. За такие договоры вознаграждение, скорее всего, будет минимальным или его не будет совсем.

 

Что будет, если в пуле не будет хватать денег?

Отрицательный результат перестраховочной емкости будут покрывать страховщики ОСАГО пропорционально их доле на рынке.

 

Если компания будет страховать несегмент, то ее доля на рынке возрастет, а вместе с этим увеличится и размер взносов. Разве СК захотят работать так?

Компания все равно останется в плюсе, если отправит несегментного клиента по ОСАГО в пул, ведь у нее останется 23 % от вознаграждения. Прямых расходов в случае страхового события она не понесет. В результате СекретарЪ станет еще более актуальным: теперь расчеты могут приходить от каждой компании, с которой работает агент.

 

Неужели любой страховщик теперь будет страховать любого клиента?

От наиболее рискованных клиентов компании все равно будут отказываться, ведь чем больше несегмента наберет СК, тем большую долю она будет покрывать при отрицательном балансе в пуле.

 

Стоимость ОСАГО не вырастет из-за введения пула?

Клиенты, которых компания решит отправить в пул, будут покупать полисы по максимальной ставке. Однако то же самое происходило и в Е-Гаранте. Аккуратные водители разницы не почувствуют.

 

Может страховые компании снизят стоимость полисов ОСАГО, раз рисков станет меньше?

На рост стоимости ОСАГО влияет множество факторов. Основными проблемами сейчас являются перестройка рынка с уходом иностранных компаний и резкий рост стоимости запчастей. Компенсировать эти факторы с помощью перестраховочного пула нельзя, поэтому рост цены едва ли замедлится.

 

А оформление несегмента через пул скажется на убыточности портфеля?

Нет. Оформленные через пул полисы не будут влиять на убыточность. То же касается и внесения допов по договорам, переданным в пул, — нести за них ответственность не придется.

18.04.2022
Вам может быть интересно