Энциклопедия страхования: как рассчитывается стоимость ОСАГО в 2022 и как изменилась роль КБМ?

Весной 2022 года изменились правила расчета стоимости ОСАГО. Особую важность приобрел КБМ, который теперь может обеспечить скидку до 50% или, напротив, увеличить стоимость полиса более чем в 2 раза. В этой статье мы рассмотрим процесс формирования стоимости ОСАГО и отдельно остановимся на КБМ — одним из основных и самых спорных коэффициентов. Поехали!

Как считается стоимость ОСАГО?

Все страховые компании пользуются одним методом расчета цены полиса. Он предполагает последовательное умножение значения базового тарифа на 6 коэффициентов.

Что такое базовый тариф?

Это — первая и главная переменная, к которой применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Базовый тариф (далее — БТ) устанавливается страховщиком индивидуально для каждого водителя. Многие считают такую схему непрозрачной и даже несправедливой, но все не так плохо. Дело в том, что страховые компании не могут брать БТ «с потолка» и законодательно обязаны следовать нормам:

1. Базовый тариф должен находиться в пределах, определенных Центробанком РФ. ЦБ устанавливает «коридор» для цен, то есть определяет минимальное и максимальное значение стоимости. Раньше регулятор мог устанавливать такой коридор только 1 раз за год, но с марта 2022 года это ограничение снято — теперь тарифы технически можно поменять в любой момент, по крайней мере до начала 2023 года. Последнее расширение БТ произошло в сентябре 2022.

2. ЦБ устанавливает коридоры для базовых тарифов в зависимости от того, кто владеет ТС (человек или компания), а также от типа ТС: для легковушек, мотоциклов и грузовиков ограничения разные.

3. Страховая компания может сама устанавливать факторы, влияющие на размер БТ. Однако все они должны быть указаны на сайте СК и быть доступны каждому посетителю. Какие факторы использовать — решает страховщик на основе своей собственной статистики. Учитывать можно, например, цвет авто или семейное положение автовладельца.

4. При расчете БТ компания не может использовать данные о национальности, вероисповедании и политических/личных взглядах человека.

Актуальные коридоры базового тарифа всегда можно найти на сайте ЦБ РФ. Если страховщик «не попадает» в заявленные ограничения, он может получить крупный штраф.

Какие коэффициенты применяются для расчета стоимости ОСАГО?

Всего их шесть. Каждый из них в той или иной мере зависит от того, насколько велик риск наступления страхового случая.

1. Коэффициент территории (КТ)
Риск ДТП выше в крупных мегаполисах и значительно ниже в малых городах, деревнях и так далее. На основе этой статистики и выводятся коэффициенты территории. Для Москвы и Санкт-Петербурга они традиционно высокие, для удаленных от центра регионов — более низкие. Значения КТ устанавливает ЦБ, поэтому они одинаковые в любой страховой компании.

2. Коэффициент ограничения (КО)

С этой переменной все проще:

• если вы впишите в полис всех водителей, которые будут управлять ТС, то он будет равен 1, то есть не будет влиять на стоимость;
• если машина принадлежит компании, то КО будет равен 1,97;
• если в полис не будут вписаны водители, то есть автомобилем сможет управлять любой человек с правами соответствующей категории, то КО будет равен 2,32.

3. Коэффициент возраста и стажа (КВС)
Чем старше и опытнее водитель, тем меньше риск, что он попадет в ДТП. Все страховые компании на рынке пользуются едиными правилами расчета КВС, согласно которым все автовладельцы разделены на 58 групп. Хуже всего приходится новичкам до 22 лет — для них коэффициент равен 2,27. В самом выгодном положении находятся самые опытные водители, то есть люди старше 59 лет со стажем от 14 лет. Для них коэффициент понижающий, то есть меньше 1, и составляет 0,83.

4. Коэффициент мощности (КМ)

Он применяется только для легковых автомобилей и связан с мощностью двигателя. Правила для его расчета также унифицированы:

• для авто с двигателем мощностью до 51 л.с. он минимален и составляет 0,6;
• для мощных авто (например, для спорткаров) с двигателями на 151 л.с. и выше КМ составляет 1,6.

Градаций этого коэффициента всего 6, а разница между ними составляет 0,1-0,2 пункта.

5. Коэффициент сезонности (КС)
Он зависит от периода использования автомобиля. Если ТС применяется более 10 месяцев в году (например, для поездок на работу и домой), то значение КС равно единице, то есть не влияет на стоимость полиса. Если же водитель использует автомобиль реже, например, только 9 месяцев (и совсем не водит, например, в летние месяцы), то коэффициент будет ниже. Минимальное значение — 0,35

6. КБМ

Аббревиатура расшифровывается как «коэффициент бонус-малус». Он рассчитывается индивидуально для каждого водителя и зависит от того, как часто по вине водителя происходят ДТП. Основой для определения КБМ служат данные о страховых выплатах. При этом учитываются только аварии, произошедшие по вине водителя.

С точки зрения страховой компании КБМ отражает риск наступления страхового события. Если водитель ранее приносил убытки или может сделать это с высокой вероятностью, он будет покупать полис по более высокой цене. Если же автовладелец, напротив, всегда аккуратно управлял машиной и не попадал в аварии по собственной вине, он получит скидку на ОСАГО.

В чем особенность КБМ?

Коэффициент бонус-малус у каждой страховой компании всегда будет одинаковым. Дело в том, что он рассчитывается и хранится в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА) и передается страховым компаниям раз в год — 1 апреля.

«Камнем преткновения» КБМ стал из-за своего размера: до 2022 года самые аккуратные водители могли покупать полис со скидкой до 50%, а самые нерадивые — почти в 2,5 раза дороже. Для новых водителей коэффициент бонус-малус до 2022 составлял единицу.

Что изменилось с 1 апреля 2022 года?

Изменения коснулись исключительно КБМ, а точнее его размеров. Всех водителей разделили на 15 классов в зависимости от истории ДТП, для каждого класса установили фиксированный размер коэффициента.

Изменения призваны сделать систему более справедливой:

• максимальное значение КБМ выросло более чем в 1,5 раза — с 2,45 до 3,92. Теперь водители с большим риском для страховщика будут платить гораздо больше;
• минимальное значение КБМ, напротив, снизилось с 0,5 до 0,46. Теперь самые опытные водители получат скидку в 54% при покупке ОСАГО;
• для 7 классов значения КБМ выросли, для 8 — снизились;
• для водителей-новичков КБМ теперь составляет 1,17.

Можно ли узнать и изменить КБМ?

Бонус-малус — наиболее «нестабильный» коэффициент. Он меняется ежегодно в большую или в меньшую сторону. Кроме того, он в наибольшей степени влияет на стоимость полиса. Неудивительно, что именно КБМ вызывает вопросы у автовладельцев.

В результате этого в интернете появилось множество сервисов, которые позволяют за определенную сумму проверить текущее значение бонус-малус и изменить его. Стоит ли ими пользоваться? Решать Вам, но вот несколько фактов, которые стоит знать перед обращением:

Факт 1: КБМ каждого водителя хранится в базе данных РСА, узнать его можно бесплатно
Для этого достаточно зайти на сайт РСА и заполнить форму с личными данными. В итоге Вы получите актуальное значение КБМ, которое используют все страховые.

Факт 2: изменить значение КБМ можно, но только если действовать в соответствии с законом
На уже упомянутом сайте РСА водитель может самостоятельно подать запрос на изменение коэффициента бонус-малус. Однако для этого потребуется обоснование. Например, если водитель поменял права, но не сообщил об этом своевременно, а после этого по базам РСА стал «новичком», он может восстановить предыдущее значение КБМ. Автоюристы, которые работают в этой сфере, могут грамотно составить заявление и аргументировать позицию заказчика. В этом случае вероятность положительного исхода значительно выше.

Факт 3: восстановить КБМ после ДТП можно только после длительной безаварийной езды
Если Вы стали виновником ДТП и страховой компании пришлось компенсировать нанесенный Вами ущерб, КБМ неизбежно пострадает. Единственный способ восстановить его быстро — доказать, что авария произошла не по вашей вине. В противном случае единственный способ — не попадать в ДТП в последующие годы. КБМ со временем восстановится.

Факт 4: многие сервисы для восстановления КБМ — мошеннические
Они обычно предлагают восстановить значение коэффициента даже в самых сложных случаях и готовы давать любые гарантии. Если водитель поверит, то может серьезно пострадать. Например, мошенники могут получить данные банковской карты или персональные данные. После этого возможны любые исходы — от банальной кражи до оформленных по скану паспорта займов.