Энциклопедия автострахования: комиссионное вознаграждение и его размер
В первой статье в новом 2023 году мы хотели бы рассмотреть один из основных аспектов, связанных с доходом агента — комиссионное вознаграждение или КВ. Мы разберем законы, которые регламентируют его размер, а также то, насколько они соблюдаются в реальности. Поехали!
Немного о терминах
Перед началом разговора стоит сразу рассказать, о чем идет речь. КВ — это денежное вознаграждение, которые страховая компания выплачивает за продажу услуг страховой компании. Агент может получать КВ напрямую — если он работает по прямому договору.
Размер вознаграждения напрямую зависит от страховой премии или, проще говоря, от стоимости продукта. Обычно компании предлагают фиксированный процент в зависимости от вида страхования. Соответственно, чем больше платит клиент, тем больше получает и агент. Но есть и нюансы, о которых мы поговорим далее.
Каким должно быть комиссионное вознаграждение по ОСАГО?
Ответ на этот вопрос содержится в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Последний раз он дополнялся 01.04.2022 года. В 3 пункте 8 статьи закона устанавливается предельный размер КВ:
«Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии».
Это значит, что при средней цене ОСАГО примерно в 6000 рублей агент может получать не более 600 рублей за полис.
А как все обстоит на самом деле?
«Строгость российских законов смягчается необязательностью их исполнения»
На практике компании, особенно в «хорошие времена» нередко нарушали данные правила. Официально это не афишировалось, но многие страховщики предлагали агентам как временные и разовые, так и постоянные «бонусы» за продажу полисов. Так, например, до введения перестраховочного пула более 67% опрошенных сообщили о том, что получают КВ выше установленных законом 10%.
В 2022 году ситуация поменялась. Из-за ситуации в экономике страховщики стали более «законопослушными», а доля агентов, получающих повышенное вознаграждение, снизилась более чем в 4 раза: до 15.1%.
Свои коррективы внес и упомянутый выше перестраховочный пул. Если страховая компания отправляет в него полис, то по закону она оставляет только 23% от его стоимости. В результате агент не получает КВ за продажу полиса. При этом возможности влиять на решение страховой компании он не может: страховщик отправляет клиента в пул, руководствуясь исключительно собственными правилами.
У агента также есть альтернатива в виде площадок/агрегаторов. На них часто оформляют несегмент, чтобы не портить свой портфель. Размер КВ на них ожидаемо ниже, чем у страховых компаний: площадкам тоже нужно зарабатывать. Тем не менее в некоторых случаях использовать агрегаторы все же стоит, пусть выгоды от них и меньше.
Даже с учетом всех негативных факторов сказать, что агентский бизнес потерял свою рентабельность, нельзя:
- Во-первых, снижение размеров КВ компенсировалось дополнительной возможностью увеличения стоимости полисов в результате двух расширений тарифного коридора ОСАГО в 2022 году.
- Во-вторых, агенты стали активнее продавать дополнительные продукты (например, ДСАГО). В некоторых случаях страховщики давали для этого «дополнительную мотивацию».
Что в итоге?
В сухом остатке получаем следующее: КВ повсеместно снизился в 2022 году и сейчас в среднем близок к установленному законом значению в 10%. Как в этом случае максимизировать прибыль? Самый простой способ — увеличить количество клиентов за счет более быстрой и качественной проработки каждого обращения. Для этого агенту нужно быстро делать расчеты по большому количеству страховых и иметь наглядное представление о размере КВ, чтобы выбирать лучший вариант и для себя, и для водителя. Решить все эти задачи поможет СекретарЪ.
СекретарЪ автоматически заполняет данные страхователя в кабинетах страховых компаний, с которыми агент работает по прямому договору, а также на площадках/агрегаторах. После этого результаты выводятся в формате таблицы, в которой указаны актуальные значения коэффициентов, а также размер КВ. С этими данными агенту остается только выбрать подходящий вариант и оформить полис через личный кабинет.
страхового агента СекретарЪ!
