Что такое ипотечное страхование и почему страховому агенту стоит им заниматься?

До сегодняшнего дня все статьи в нашем блоге были посвящены только ОСАГО. Сегодня мы расширяем свои горизонты и погружаемся в новую сферу — ипотечное страхование. В этой статье мы рассказываем об этой услуге и о том, как СекретарЪ сможет помочь агентам, которые с ней работают.

Содержание

• Что такое ипотечное страхование?
• Почему ипотечное страхование привлекает агентов?
• Что нужно знать, чтобы заниматься ипотечным страхованием?
• Как оформить страхование по ипотеке?
• Сколько может получить агент от продажи ипотечного страхования?
• Как СекретарЪ поможет при оформлении страхования по ипотеке?

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечный кредит отличается от любых других по двум основным факторам:

1. Сумма. Даже в небольших городах недвижимость стоит дорого, а говорить про мегаполисы нет смысла (вспомните знаменитую статью от Тинькофф.Журнал).

Соответственно, и сумма ипотечного кредита обычно составляет примерно от одного миллиона рублей до «бесконечности».

2. Срок. Ипотечный кредит редко выдается меньше чем на 5 лет. Обычно его срок значительно больше в зависимости от условий.

В связи с этими факторами у банков возникает вполне объяснимая потребность обезопасить себя всеми доступными способами. Чтобы снизить риски, кредиторы требуют от заемщиков приобретать дополнительные услуги:

1. Страхование жизни и здоровья. В этом случае страховая компания обязуется возместить убытки, если заемщик умрет или останется нетрудоспособным в результате увечья.
2. Страхование имущества. Квартиру могут затопить соседи, а дом может быть уничтожен в результате пожара. Страховка покрывает такие случаи. 
3. Страхование права собственности (титульное страхование). Заемщик может потерять его, например, в результате развода с супругом/супругой или став жертвой мошенников.


Все эти услуги оказывают страховые компании. Заемщики часто не знают нюансов, поэтому покупают их непосредственно в банке. Обычно в этом случае они получают наименее выгодные условия. Более опытные заемщики сами ищут варианты страхования. В этом случае им на помощь приходят агенты. Они могут предложить заемщику более выгодные условия и получить вознаграждение за продажу услуг компании.

Почему ипотечное страхование привлекает агентов?

Ответ прост: эта услуга — одна из самых выгодных. И вот почему:

1. Количество клиентов весьма велико. Обязанность заемщика застраховать свою жизнь и имущество закреплена в законе. Это значит, что любой человек, которые берет ипотеку, становится потенциальным клиентом для агента. По данным Frank RG, в августе 2022 года по всей России было выдано 92 тысячи таких кредитов. В январе текущего года эта цифра составляла 192 тысячи.

2. Заемщики более охотно соглашаются на предложения. Клиенты, которые приходят в банк с готовой страховкой, часто получают более выгодные условия по ипотеке. 

3. Банки не заинтересованы в дополнительной выгоде для заемщиков. Если человек приходит брать ипотеку без предварительно оформленной страховки, ему предлагают оформить ее «на месте». При этом банки берут дополнительную комиссию. Агент же, напротив, заинтересован в том, чтобы сделать лучшее предложение, и работает напрямую со страховщиком. 

4. Клиенты практически всегда возвращаются. Обычная страховка здоровья и имущества оформляется сроком на 1 год. Соответственно, заемщику нужно периодически ее продлевать. Учитывая сроки по ипотеке (а они могут достигать и 20, и 30 лет), клиент, получивший выгодное предложение от агента, будет потенциально пользоваться услугами еще не одно десятилетие.

Что нужно знать, чтобы заниматься ипотечным страхованием?

Эту услугу оказывает большинство крупных страховых компаний в России, но, в отличие от ОСАГО, нюансов в ней значительно больше. Чтобы успешно работать в этой сфере, агенту нужно знать основные «подводные камни»:  

1. Банки работают только с теми страховыми компаниями, которые получили у них аккредитацию. Их список всегда находится в открытом доступе. С наиболее крупными страховщиками сотрудничает большинство банков, но бывают и исключения. Поэтому наиболее успешным всегда будет агент, который работает сразу с несколькими страховыми компаниями. Для начала можно выбрать те, с которыми работают наиболее популярные в регионе банки.

2. Условия страховки меняются в зависимости от объекта. Например, для жизни и здоровья она оформляется всегда, для имущества — только после сдачи дома, для права собственности — после его наступления. Последний вид услуг обязателен в первые 3 года после оформления ипотеки. Однако, из-за достаточно сложного процесса оформления и сбора документов, онлайн он обычно не оформляется.  

3. Оформлять все виды страховки в одной компании необязательно. Это позволяет более гибко искать выгодные варианты. Например, страхование жизни может быть дешевле в одной компании, а имущества — в другой. 

4. Как и в случае с ОСАГО, ожидайте «несегмента». Даже если компания аккредитована банком, она может отказаться страховать заемщика. Причин может быть много:

• у заемщика могут быть проблемы со здоровьем, например, возрастные;
• жилье, будь то дом или квартира, может быть ветхим;
• многие компании отказываются страховать людей, профессия которых связана с риском для здоровья, например, пожарных.

Как оформить страхование по ипотеке?

Здесь все несколько сложнее, чем в случае с ОСАГО, поэтому разберем процесс по шагам:

1. Для начала нужно определиться с условиями страховки. Чтобы получить примерный результат, достаточно указать

• вид страховки;
• остаток по ипотеке;
• дату рождения;
• банк, который выдал кредит.

На основе этих данных в личных кабинетах можно получить примерную стоимость. Она будет изменяться, но не так существенно.

2. Этот процесс стоит повторить для всех страховых компаний, с которыми Вы работаете. Вы угадали, в этом поможет СекретарЪ. Но об этом мы расскажем подробнее.

3. Укажите данные о заемщике и объекте страхования. Если речь идет о жизни и здоровье, нужно будет сообщить рост и вес человека, его профессию, показатели артериального давления и так далее. Для недвижимости придется предоставить результаты оценки.

4. Если все данные указаны правильно, можно покупать страховку. В этом случае все работает примерно так же, как и с ОСАГО. Готовый полис отправляется на указанный адрес электронной почты в течение 1-2 часов.

5. После получения документов стоит проконсультировать клиента об условиях страховки, а также напомнить о необходимости своевременного продления.

Сколько может получить агент от продажи ипотечного страхования?

Многое зависит от политики конкретных компаний, но общие цифры дать можно. Например, такая статистика выводится на сайте banki.ru:

Помните, что клиентам часто нужно страховать и жизнь, и имущество. В этом случае обычно выходит порядка 15 000 рублей. Размер вознаграждения по ипотеке обычно достаточно неплохой: может достигать 25-30%. Это значит, что один клиент вполне может принести 5 000 рублей. При этом он будет возвращаться к Вам в течение нескольких следующих лет, что тоже важно.

Как СекретарЪ поможет при оформлении страхования по ипотеке?

Если Вы подписаны на наш канал в Telegram, то уже знаете, что мы добавили в наш инструмент возможность автоматически заполнять данные страхователя в личных кабинетах не только по ОСАГО, но и по ипотеке. Сейчас доступно 4 страховых компании:

• АльфаСтрахование;
• АльфаАгент;
• Зетта;
• Ингосстрах.

В дальнейшем их будет больше. Если Вы еще не пользовались нашим инструментом, то вот краткая информация о том, как он работает:

1. Вы заполняете данные страхователя в личном кабинете СекретарЪ.
2. Вы авторизуетесь в личных кабинетах страховых компаний, с которыми работаете по прямому агентскому договору.
3. СекретарЪ открывает вкладки с личными кабинетами и автоматически заполняет данные.
4. Инструмент собирает результаты от страховых компаний и выводит их в формате таблицы.
5. Вы выбираете наиболее выгодное предложение и переходите в личный кабинет страховой компании для покупки.

Почему это важно?